Информирование общественности о системах страхования вкладов

 

6 мая 2009

ИНФОРМИРОВАНИЕ ОБЩЕСТВЕННОСТИ О СИСТЕМАХ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ

Общее руководство

Подготовлено Комитетом по исследованиям и руководствам Международной ассоциации страховщиков депозитов

Выводы 20

Список литературы 22

Приложение 23

^ КРАТКОЕ РЕЗЮМЕ

Миссия Международной ассоциации страховщиков депозитов (МАСД) состоит в содействии повышению эффективности страхования депозитов посредством распространения передовой практики и развития международного сотрудничества. Она видит свою роль в обмене опытом в области страхования депозитов на глобальном уровне. Частью работы МАСД является проведение исследований и консультаций в целях подготовки руководств по вопросам страхования депозитов. Руководства МАСД предназначаются для практиков в области страхования депозитов и других заинтересованных лиц, и базируются на мнениях и суждениях постоянных членов МАСД, ее ассоциированных членов и наблюдателей.

Стабильность финансовой системы является ключевым элементом здоровой экономики, и она прямо способствует экономическому росту и развитию. Эффективная система страхования депозитов является одним из столпов поддержания стабильности финансовой системы и доверия к ней общества. Информированность населения о страховании депозитов - о том, что оно существует и как оно работает - играет существенную роль в поддержании надежности и устойчивости системы страхования депозитов.

После проведения масштабного исследования и публичного обсуждения МАСД разработала следующее руководство, которое должно способствовать информированности населения и общества в целом о системе страхования депозитов 1. Руководство в виде ключевых принципов и прилагаемых к ним рекомендаций отражает и может быть адаптировано к различным обстоятельствам и структурам разных стран. Они направлены на создание добровольных механизмов, а национальные органы власти свободны в применении дополнительных мер, которые, по их мнению, необходимы, для обеспечения эффективного функционирования систем страхования депозитов в их странах 2 .

^ Ключевые принципы МАСД: Информирование общественности

Для того чтобы система страхования была эффективной, необходимо, чтобы население и общество было информировано о ее выгодах и ограничениях. Характеристики системы страхования депозитов должны доводиться до сведения общественности на регулярной основе для поддержания и укрепления общественного спокойствия.

Все страховщики депозитов должны заниматься работой по информированию общественности о системе страхования депозитов на постоянной основе. Основные цели программы страховщика депозитов по информированию населения заключаются в реализации поставленных перед ним задач государственной политики и повышении эффективности системы страхования депозитов через распространение знаний в обществе в целях укрепления стабильности финансовой системы. Задачи программы по информированию общественности должны быть четко сформулированы, и они должны соответствовать задачам политики государства и мандату страховщика депозитов 3 .

^ Основные рекомендации, содержащиеся в руководстве

Страховщики депозитов должны формировать доверие у вкладчиков и заинтересованных сторон.

Страховщики депозитов должны четко определить целевые аудитории - группы и подгруппы.

Информация, которая может влиять на сбережения вкладчиков, должна быть интегрирована в программу информирования населения.

Страховщик депозитов должен использовать широкий набор инструментов и каналов информационного воздействия для обеспечения того, что его информация будет доведена до целевой аудитории.

Страховщик депозитов должен предусматривать в своем бюджете выделение средств на то, чтобы обеспечивать достижение и поддержание желательного уровня информированности целевых аудиторий о страховании депозитов.

Страховщик депозитов должен рассмотреть целесообразность использования стороннего опыта в области связей с общественностью и брэндинга для дополнения своего собственного опыта и максимизации эффективности программы информирования общества.

Для страховщика депозитов эффективной практикой является проведение регулярной независимой оценки уровней информированности населения.

В период перехода от неограниченной гарантии к системе с ограниченным размером страхового возмещения, деятельность по информированию населения следует начинать как можно раньше.

Страховщик депозитов должен заранее разработать программу управления кризисными ситуациями и информирования общественности с тем, чтобы быть готовым к потенциальным кризисам.

Страховщик депозитов должен на основании норм законодательства требовать от участвующих в системе институтов распространять информацию о страховании депозитов.

Страховщик должен выстроить стратегическое партнерство в области осуществления программ по информированию общественности с другими участниками системы поддержания финансовой стабильности для обеспечения согласованности распространяемой информации и максимизации синергии.

ВВЕДЕНИЕ

Международная ассоциация страховщиков депозитов (МАСД) была создана в 2002 г. с целью обмена опытом в области страхования депозитов на глобальном уровне. МАСД реализует исследовательские проекты по вопросам, связанным со страхованием депозитов, и разрабатывает руководства, направленные на повышение эффективности систем страхования депозитов.

Цель систем страхования депозитов состоит в защите вкладчиков и поддержании финансовой стабильности. Поэтому очень важным является доверие общества к этим системам, а успешная программа информирования населения может распространять точную информацию и формировать доверие вкладчиков.

Эффективное функционирование системы страхования депозитов помогает поддерживать рациональное поведение в случае возникновения угрозы неминуемого закрытия банка. Высокий уровень доверия к системе может помогать предотвращать набеги на банки; тем самым, высокий уровень информированности общества о страховании депозитов и его выгодах и ограничениях является чрезвычайно важным.

Деятельность в области информирования населения может стимулировать потребителей, чьи вклады превышают максимальный лимит страхового возмещения, стараться минимизировать свои риски посредством обеспечения полной застрахованности своих депозитов или осуществления тщательного мониторинга благополучия финансового института, которому они доверили свои сбережения, тем самым способствуя укреплению рыночной дисциплины.

^ ЗАДАЧИ И МЕТОДОЛОГИЯ ИССЛЕДОВАНИЯ

Настоящее руководство рассматривает важность и задачи программы по информированию общественности для систем страхования депозитов, а также то, как такая программа может способствовать эффективной работе страховщика депозитов. Рассматривается несколько аспектов полномасштабной программы по информированию общественности, которые позволят максимизировать эффективность и результативность такой программы 4 .

Настоящее руководство было разработано на основе мнений и опыта членов, ассоциированных членов и наблюдателей МАСД, реализующих программы по информированию общественности 5. Оно включает в себя ответы на вопросы, полученные от членов подкомитета МАСД, и базируется на имеющейся литературе по данному вопросу. Информация, полученная от участников опроса, отражает мнение каждого респондента и его практический опыт. Информация была также взята из результатов проводившихся ранее опросов по данной тематике, а также с сайтов и из годовых отчетов членов МАСД.

^ ЦЕЛИ И ЗАДАЧИ ПРОГРАММЫ ПО ИНФОРМИРОВАНИЮ НАСЕЛЕНИЯ

Конечной целью программы по информированию общественности является повышение эффективности системы страхования депозитов. Рабочая группа Форума финансовой стабильности в своем докладе – Руководство по созданию эффективных систем страхования депозитов 6 – обратила особое внимание на то, что информирование населения о выгодах и ограничениях системы страхования депозитов является ключевым фактором для эффективности системы.

^ А. Повышение эффективности системы страхования депозитов

Эффективная система страхования депозитов имеет множество характеристик, включая возложенные на нее мандаты и полномочия, надлежащее страховое покрытие, достаточное финансирование, эффективные режимы урегулирования несостоятельности и выплаты страхового возмещения, а также транспарентность, подотчетность и заслуживающий доверия имидж. Однако даже самая лучшая система не сможет добиться поставленных целей и задач, если заинтересованные стороны не будут знать о ее существовании или о сроках и условиях страхового покрытия.

При планировании программы информирования общественности, страховщик депозитов должен также разработать собственный брэнд или свой корпоративный имидж. Организации имеют уникальный имидж, который все больше признается их важным активом. Выгоды для страховщика депозитов от успешного брэндинга включают репутацию, уважение и надежность организации, занимающейся защитой вкладчиков.

^ 1. Формирование признания

Перед созданием системы страхования депозитов, необходимо ознакомить заинтересованные стороны с концепцией страхования депозитов и с тем, как оно работает, а также с тем, как существующие в мире системы страхования депозитов эффективно способствуют поддержанию финансовой стабильности. В период подготовки к запуску системы страхования депозитов организация, инициирующая ее создание, должна предоставить всестороннюю информацию о системах страхования депозитов законодателям и другим заинтересованным сторонам с тем, чтобы содействовать созданию такой системы и разработке соответствующего законодательства 7. Разработчики государственной политики должны рассмотреть целесообразность проведения широких публичных консультаций с участием главных заинтересованных сторон. Мнения и комментарии представителей общественности могут помочь разработчикам государственной политики привязать систему к условиям страны и предусмотреть внедрение эффективных практик, которые применяются в других странах 8. Наряду с повышением уровня информированности общественности, процесс публичного обсуждения служит механизмом достижения консенсуса.

На первоначальном этапе вновь созданная организация – страховщик депозитов должна активно заняться информированием общества о системе страхования депозитов, акцентируя внимание на ее выгодах и ограничениях. Общество должно понимать, как система работает, поэтому здесь нельзя медлить. Информированность также способствует общественному спокойствию, что особенно важно для стран, которые ранее переживали финансовые кризисы или разорения банков.

^ 2. Повышение уровня информированности заинтересованных сторон

Информированность общественности должна быть достаточной на постоянной основе. Страховщики депозитов могут повышать уровень информированности общества, распространяя больше информации, а также расширяя и уточняя целевые аудитории. Информированность общественности также может помогать выстраивать корпоративный имидж страховщика депозитов как организации, обладающей высоким профессионализмом и работающей с высокой эффективностью.

Информационное воздействие и обратная связь должны быть постоянными. За счет этого программа по информированию общественности будет всегда оставаться актуализированной и эффективной. Также важно, чтобы страховщики депозитов использовали правильные каналы информационного воздействия, позволяющие достигать целевых аудиторий и поддерживать постоянный и стабильный уровень информационного взаимодействия.

Внутреннее информационное воздействие так же важно. Работники организации – страховщика депозитов являются важным каналом популяризации имиджа и брэнда, а также взаимодействия с внешним миром 9. Эффективное внутреннее информационное взаимодействие, увязанное с программой по информированию общественности, будет обеспечивать последовательные и надлежащие информационное воздействие.

^ 3. Формирование доверия общества к страхованию депозитов и банковской системе

Хотя хорошая программа по информированию общественности дополняет и улучшает функционирование системы страхования депозитов, она не является панацеей. Доверие и спокойствие общества во многом базируются на прежнем опыте вкладчиков в плане его взаимоотношений со страховщиком депозитов, зачастую связанным с быстротой выплаты возмещения. Такое доверие может быть легко разрушено даже единичным случаем неправильной или задержанной выплаты возмещения, вне зависимости от того, насколько эффективной была кампания по информированию общественности 10. С другой стороны, даже если население имело только положительный опыт осуществления выплаты возмещения вкладчикам, страховщикам депозитов следует продолжать проведение программы по информированию общественности для достижения желаемого уровня знания этого целевыми аудиториями.

^ В. Усиление защиты потребителей

Некоторые страховщики депозитов считают, что информирование населения должно осуществляться в рамках системы защиты прав потребителей. В качестве клиента банка вкладчик имеет право быть информированным и обученным по вопросам, относящимся к страхованию депозитов, поскольку это влияет на доступность сбережений, не покрываемых установленным лимитом страхового возмещения.

Некоторые страховщики депозитов уже сместили акцент своих кампаний по информированию общественности с осведомления о системе страхования депозитов в сторону продвижения ответственной банковской практики как элемента защиты вкладчиков. Это смещение акцента предполагает предоставление точной информации и повышение уровня финансовой грамотности вкладчиков. Хорошо информированное население склонно меньше верить слухам, а уверенность общества в безопасности и сохранности сбережений, доверенных банкам, является мощным инструментом предотвращения набегов на банки. Кроме того, потребители, которые хорошо финансово образованы и знают свои права, могут оказывать дополнительное дисциплинирующее воздействие на банковскую систему 11 .

Защита потребителей – это широкая концепция, которая затрагивает и других участников системы поддержания финансовой стабильности, особенно в странах, в которых нет единого ведомства (агентства), отвечающего за реализацию программ в области защиты потребителей. Координация и сотрудничество между участниками системы поддержания финансовой стабильности очень важны.

^ ОРГАНИЗАЦИЯ ЭФФЕКТИВНОЙ КОМПАНИИ ПО ИНФОРМИРОВАНИЮ ОБЩЕСТВЕННОСТИ

При разработке кампании по информированию общественности, необходимо принимать во внимание следующие важные факторы: Кто является целевыми группами и подгруппами целевой аудитории? Какими должны быть основные посылы и сообщения? Какие периодичность и сроки будут наиболее эффективными?

^ А. Целевая аудитория

Для формулирования главных сообщений и выбора инструментов коммуникационного воздействия страховщикам депозитов необходимо сначала выявить основные группы и подгруппы целевой аудитории, а также понять их ключевые характеристики – различия в подходах к рискам, восприятии и ожиданиях, а также специфические вопросы, интересующие каждую из групп, и барьеры между ними. Страховщик депозитов должен проводить качественные и количественные исследования на стадии разработки концепции кампании с тем, чтобы определить уровни информированности и отношения к системе страхования депозитов и самому страховщику депозитов.

1. Население в целом и вкладчики

Главной целевой аудиторией кампании по информированию общественности должны являться вкладчики и население в целом. Эта аудитория может включать разные возрастные группы, такие как пенсионеры и студенты. Например, приобщение студентов к знаниям о страховании вкладов может заложить фундамент для финансовой грамотности 12. Некоторые страховщики депозитов включили курсы по страхованию депозитов в образовательные программы своей страны 13 .

2. Институциональные владельцы депозитов

Институциональные владельцы депозитов обычно не являются целевыми аудиториями кампаний по информированию общественности. Однако важность таких «вкладчиков» не должна недооцениваться 14. Они могут минимизировать потенциальный банковский риск, размещая незастрахованную часть своих депозитов в различных финансовых институтах и, действуя совместно, влиять на ликвидность финансового рынка и содействовать укреплению рыночной дисциплины.

Институциональные вкладчики должны оценивать деятельность финансовых институтов, в которых они размещают свои депозиты. Они могут оказывать влияние на поведение финансовых институтов, размещая свои средства в менее рискованных финансовых институтах, или диверсифицируя свои портфели. Поэтому институциональные вкладчики должны быть включены в целевую аудиторию кампании по информированию общественности.

3. Институты-участники

Финансовые институты, входящие в ССВ, являются важными распространителями информации – они являются главным каналом, позволяющим обеспечить прямой доступ к целевой аудитории.

Эффективно работающие страховщики депозитов способствуют повышению доверия общества и укреплению стабильности финансовой системы страны, таким образом, финансовые институты получают выгоду от ССВ 15. Кроме того, если институты-участники правильно понимают функции эффективной системы страхования депозитов с ограниченным размером страхового покрытия, обеспечивается минимизация морального вреда 16 .

Институты-участники могут стать эффективными партнерами страховщиков депозитов в повышении уровня информированности двух важных целевых групп: работников фронт-офисов и высшего руководства. Работники фронт-офисов ежедневно общаются с вкладчиками; если они сами понимают, как работает страхование депозитов, они могут распространять точную информацию среди вкладчиков. Хорошо обученные работники, которые могут отвечать на вопросы, касающиеся страхования депозитов, помогают поддерживать доверие вкладчиков. Высшие руководители, которые взаимодействуют с корпоративными клиентами, могут помогать распространять информацию о страховании депозитов среди институциональных вкладчиков.

В системах страхования депозитов с обязательным членством знающие руководящие работники должны понимать последствия ухода вкладчиков к более надежному финансовому институту. Такие знания помогают осознавать риски, угрожающие институтам-участникам, и оказывают влияние на деятельность банков и управление ими своей ликвидностью. В ССВ с добровольным членством высшие руководители институтов, не входящих в нее, которые знают о выгодах системы, будут иметь заинтересованность в том, чтобы в нее войти. Обучение менеджеров вопросам страхования депозитов должно предусматривать проведение брифингов по требованиям к отчетности, требованиям по уплате взносов, формам отчетности, а также иным информационным требованиям 17 .

4. Средства массовой информации

Средства массовой информации являются не только каналами для популяризации страхования депозитов, но они сами составляют важные целевые группы. Важно выстроить прочные и долгосрочные партнерские отношения с ними. Они должны знать о выгодах и ограничениях страхования депозитов с тем, чтобы они могли доводить эту информацию до общественности. Хорошо информированные средства массовой информации могут распространять сбалансированную информацию о системе страхования депозитов и препятствовать распространению негативной. Страховщики депозитов должны подготовить набор базовой достоверной информации для прессы и постоянно информировать СМИ о новых данных и фактах. Регулярное взаимодействие приведет к формированию системы двусторонней обратной связи и распространению достоверной информации.

5. Законодатели и другие государственные органы

Законодатели и другие ведомства, участвующие в создании ССВ, должны быть снабжены достаточной информацией с тем, чтобы создаваемая система удовлетворяла потребности страны. Эта информация включает отличительные черты разных систем страхования депозитов, передовую международную практику, а также обоснование и влияние каждой из характеристик на систему страхования депозитов и финансовую систему в целом. Должным образом информированные законодатели будут способны поддерживать внесение поправок в законодательство о страховании депозитов или вырабатывать новую политику.

 



  • На главную