Принципы построения систем страхования депозитов

 

При гарантийном страховании как и при делькредерном, применяют два способа предоставления страховой защиты: одноразовый – применение относительно отдельной кредитной операции, которая требует страховой гарантии; многоразовый, оборотный – относительно общего количества операций, которые могут быть осуществлены одним должником на протяжении времени действия соглашения о гарантийном страховании.

Средства, полученные в форме депозитов, коммерческие банки активно используют в своей коммерческой, кредитной деятельности. При условии, что банк не преодолеет риска невозвращения ему кредита, этот риск передается клиентам банка – собственникам депозитов. Перед ними возникает угроза утраты доверенных ему средств.

С целью защиты интересов всех участников процесса страхования в основу построения систем страхования депозитов следует положить следующие принципы:

• институциональный характер организации депозитного страхования с созданием самостоятельного межбанковского страхового фонда;

• фонд страхования депозитов должен формироваться на основе, предполагающей выравнивание рисков отдельных банков;

• участие в депозитном страховании всех банков и других финансовых учреждений, которые принимают депозиты;

• ограниченность страховой ответственности банков установленной квотой возмещения депозитов;

• собственное участие застрахованных в покрытии рисков невозвращения депозитов;

• дифференциация страховых тарифов в границах банков-страхователей в соответствии со степенью их общей рискованности;

• отдельные подходы к страхованию вкладов физических и юридических лиц;

• страховое возмещение предоставляется на одного вкладчика, а не на один вклад.

Выводы. Построение эффективной системы управления банковскими рисками возможно исключительно при надлежащем уровне государственной поддержки и контроля со стороны как государственных органов, так и различных банковских ассоциаций.

Страховая защита от банковских рисков должна предусматривать, с одной стороны, защиту интересов банка, а, с другой стороны, – защиту интересов вкладчиков. Особую актуальность приобретает проблема управления рисками в условиях кризиса неплатежей, ограниченности денежных ресурсов и инвестиционной базы участников денежно-кредитных отношений.

 



  • На главную